בניית תקציב משפחתי ב- 5 שלבים

כל אחד יכול לנהל את תקציב המשפחה. זו לא תורה מסיני וזאת האחריות שלנו.

ניהול תקציב מאפשר שליטה על ההוצאות בצורה מאוזנת ומבוקרת.

מצחיק שאת תלוש המשכורת אנחנו בודקים בציציות, אבל כשזה מגיע להוצאות… איפה אנחנו ואיפה הציציות.

  1. איסוף נתונים
  2. חלוקה לסעיפים תקציביים (כמה אני יכול ורוצה להוציא על ביגוד וכו’)
  3. קביעת סדרי עדיפויות (ומה החשיבות של כל סעיף)
  4. התאמת ההכנסה להוצאות (משחקים עם בדידים)
  5. מעקב

5 שלבים פשוטים המוכיחים לנו שוב עד כמה הדרך לא פחות חשובה מהתוצאה.

בין אם זה למידה לקראת מבחן חשוב, דיאטה ששומרת לנו על הבריאות ועד בניית בית בעל יסודות חזקים.
כך יש גם להתייחס לבניית התקציב ואין להקל ראש בשום שלב וגם לא בסדר השלבים.

אין בתהליך שום קסם וגם לא פתרונות בזק.
יש רק רווחה כלכלית אחת עצומה המתבטאת לבסוף בכל היבט בחיים.

(במחקר מאוניברסיטת קנזס שבחן 4500 זוגות, נמצא כי ריבים על כסף הם המנבא מספר אחד לגירושים.

בלי קשר לחובות, גובה ההכנסות וההלוואות).

1. איסוף נתונים

שלב איסוף הנתונים יכול להיות מתיש (מומלץ לקחת רטרו אקטיבי 3 עד 4 חודשים אחרונים), אך חשיבותו ואמינותו חשובים באופן קריטי לדרך בה נבנה את התקציב.
כשם שבית זקוק ליסודות חזקים כך גם התקציב, המטרה לבנות משהו חזק לאורך זמן.
באיסוף הנתונים יש להתייחס לפעולות בחשבון הבנק, פירוט כרטיס האשראי, צ’קים שחולקו, תשלומים שנתיים (חופשה משפחתית, ימי הולדת וכו’), העברות בביט, מזומן וכו’.

רוב הסיכויים שתגלו בשלב זה כי ההוצאות עולות על ההכנסות (כמו 70% מהאוכלוסייה), רק שבמקרה הזה “צרת רבים חצי נחמה” לא תופס כי בחשבון הבנק כל אחד לעצמו.

אבל הי, לפחות כבר עברתם את שלב ההכחשה ועליתם על הדרך הנכונה.

ניהול תקציב למשפחות

2. קביעת סדרי עדיפויות

דווקא עכשיו? כל כך מוקדם בתהליך? לפני שבכלל הבנו כמה אנו מכניסים מול כמה מוציאים?
כן! דווקא עכשיו וישנה סיבה.
לעתים הלחץ הכלכלי משתק וגורם לפעולות במוד הישרדותי. משמע במצבי לחץ כלכלי אנשים יוותרו מהר מאוד על הפנאי והאושר שלהם בכדי לשלם על קניות בסופר ושכר דירה.
אבל אם חלקי חילוף ושדרוג לאופניים הם גבוה בסדרי העדיפות, ניתן להוריד מהסופר ולצמצם קניות מיותרות של בגדים על מנת להשקיע יותר באופניים.
רשימה כתובה וברורה של סדרי עדיפויות תעשה סדר בשלב תיקצוב כל סעיף וסעיף ותעזור בחלוקת המשאבים.

וכשנראה שבלתי אפשרי לבחור בין סושי למגפיים, הצצה קטנה בטבלה תזכיר לנו כמה אנו נהנים יותר מסושי ועל מגפיים אפשר לוותר החורף.

חובה עלינו לזכור בכל התהליך שבאנו לרוץ מרתון, וכדי שהתקציב יחזיק זמן אנו חייבים לתת גם משהו לנפש.

אי אפשר לעבוד כמו חמורים רק בשביל המשכנתא והקניות בסופר. אפשר להוריד קצת מהסופר וקצת מהריהוט לבית ולצאת עוד ערב אחד לסרט ומסעדה.

 

‏טבלת אקסל לניהול תקציב

3. חלוקה לסעיפים תקציביים

זה שלב הפגישה עם המציאות, לגלות פתאום שאנחנו מוציאים כל חודש על מסעדות 3,000 ש”ח, או משיכת המזומן שלנו מגיעה ל- 4,000 ש”ח (ואין לנו מושג על מה הלך הכסף…).

הזמן לשבת עם כל פירוטי ההוצאות ולחלק אותם לפי סעיפים תקציביים בקובץ אקסל, ההמלצה הגורפת ביותר היא שככל שהסעיפים התקציבים מפורטים יותר, כך משימת בניית התקציב תהה מדויקת יותר וקלה יותר.

עם הזמן ניתן יהיה לשלב סעיפים על מנת להקל בניתוח החודשי, אך לפחות להתחלה רצוי לפרט ועד כמה שיותר. (סופר, פארם ואוכל לחיות אפשר לאגד תחת “סופר”- החלוקה לפי נוחיותכם).

את סעיפי התקציב יש לחלק ל:

  • הוצאות קבועות (משכנתא, חשמל, מים)
  • משתנות (סופר, ביגוד, חוגים)
  • שנתיות (ימי הולדת, חופשות, בלת”מ).

בשלב ראשוני זה לרובינו ההוצאות השנתיות יתוקצבו ב-0 ש”ח מכיוון שעד היום לא עבדנו עם תקציב חודשי המכיל את כל ההוצאות השנתיות, אל דאגה. שלב שלב.

 

4. משחקים עם מספרים

לאחר החלוקה לסעיפים יתקבל סכום ממוצע חודשי של כל סעיף וסעיף. יש לקחת בחשבון שיהיו סעיפים גבוהים משמעותית (חשמל בחודשי הקיץ) או בכלל לא מתוקצבים (יום הולדת).

ועל כן בבואנו להגדיר סכום רצוי עבור כל סעיף יש להתייחס לכל אותם משתנים.
גם אם ללא חגגתי לילדה יום הולדת בארבעת החודשים האחרונים, עדין אפריש בכל חודש 150 ₪ לטובת סעיף יומולדת על מנת שיהיו לי 1,800 ₪ צבועים ושמורים למטרה זו.

ועכשיו מתחילים לשחק! מהסופר מורידים 400 ש”ח וליומולדת מוסיפים 200 ש”ח, לבית עוד 100 ש”ח וכן הלאה והלאה. לפי סדרי העדיפויות שלכם.

משפחה אחת תעדיף לקצץ בביגוד חודשי לטובת מסעדות, בעוד משפחה שניה בכלל לא אוכלת בחוץ אבל אוהבת לטוס בקיץ ליעדים אקזוטיים. מורידים ממקום אחד ומוסיפים במקום אחר.

כמובן שחשוב בתקציב ראשוני להישאר תמיד בפלוס של אפילו שקל אחד בלבד (משם אפשר רק לעלות), ו”לשחק” בין סעיפי התקציב כך שיתאימו באופן הכי אמיתי לחיי היומיום.

דוגמא להפרשה חודשית עבור הוצאות שנתיות:

חלוקת הוצאות שנתיות

5. מעקב

למי שאינו כלכלן לעיתים משימה זו עלולה להעיק ולהכביד. אך בלעדיה התקציב לא יחזיק מחמד.
בשורות טובות – כמה שנשקיע בהתחלה כך ההמשך יהיה קל יותר. לאחר השלב הראשוני וביצוע שינויים כלכליים והתנהגותיים ברמה היומיומית, רוב התקציב יתנהל מעצמו.
כן חשוב אחת לתקופה לבצע בקרה אך לא באופן תדיר כמו בהתחלה.

 

יוצאים לדרך חדשה

שינויים אינם מתרחשים בן לילה וניהול תקציב דורש ידע, זמן, יצירתיות ומעל הכל רצון ושיתוף פעולה לחיים טובים יותר.
תקציב מוצלח יבטא במדויק מה הצרכים והרצונות שלי, תוך כדי הפנמה אמיתית ביכולות הכלכליות שלי.

אם עדין אתם לא מרגישים בטוחים לנהל תקציב ניתן גם להתחיל מפעולות קטנות יותר שנותנות רווחה מידיית, והצלחה שרואים כבר בחודש הראשון.

לעיתים קל יותר להתחיל מפעולה קטנה שתדרבן אותנו ותיתן את הדרייב והתיאבון לנסות עוד ולהצליח יותר.

והוא בוודאות יגיע.

בהצלחה.

*** קראתם, נהניתם, הסכמתם עם כל מילה? אבל עדין פוחדים להתחיל לבד?

שתפו עם חברים ודרבנו אחד את השני לעשות יחד.

הציבו לכם יעדים משותפים וככה תהיו מחויבים לתהליך.

בסוף כולם זוכים

Share on facebook
Facebook
Share on whatsapp
WhatsApp
Share on email
Email
Share on linkedin
LinkedIn

נועה שהרבני

ערן שהרבני