סדר בחסכונות לניהול תקציב מניב

נתחיל מהנתון החשוב ביותר הנוגע לחסכונות:

רוב ההחלטות לגבי אפיקי חיסכון ומסלולי ההשקעה תלויים בנו.

אם גבר יזמין לאשה מנה במסעדה הוא יואשם בשוביניזם, אבל 70% עד 80% מהנשים נותנות לגברים שלהם להחליט עבור הפנסיה שלהן.

ומתוך כלל האוכלוסייה 70% בקירוב בכלל לא לוקחים החלטות פיננסיות (הרוב יתנו למקום העבודה להחליט עבורם או סיבה נוחה אחרת).

נתון מטריד…

 

מתי בפעם האחרונה בדקת דמי ניהול בחיסכון הפנסיוני שלך?

זה לא מסובך. באמת.

יש אפילו מחשבון של רשות שוק ההון להשוואת דמי ניהול.

רק צריך להבין כמה מושגי יסוד, לדייק מה הצורך שלנו, לעשות סקר שוק קצר ואתם בדרך הנכונה.

למה לפני קניית מכונית אנחנו עושים סקר שוק יסודי ומקיף ולפני חיסכון פנסיוני-החיסכון שיאפשר לנו להמשיך לחיות בכבוד וישמור על יקירינו כשלא נהיה פה זה לא מספיק חשוב?

זו הבחירה שתעשה את ההבדל במקרה של מוות בלתי צפוי של הבעל. האם האישה ושלושת הילדים יישארו עם קצבה חודשית נמוכה או עם מיליון ₪ פיצויים?

וזה בדיוק ההבדל איך יראו המשך חייה וחיי הילדים. הכסף לא מפצה, הוא מאפשר לחיות בכבוד.

כסף לכל מטרה

בשביל מימון חגיגת בת מצווה לילדה או נכס שמניב הכנסה פאסיבית, חובה עלינו לנהל את הכסף בצורה שיניב לנו את התשואה הטובה ביותר בהתאמה הטובה ביותר למטרה שלנו.

ובשביל לעשות זאת טוב עלינו להבין מה אומר כל חיסכון ועבור מה הוא טוב.

המאמר הבא בא לעשות סדר ולתמצת בקצרה כמה מונחים פיננסים, ועבור מה כל אחד מתאים.

 

חיסכון לטווח קצר

מטרה:

  • הוצאות שנתיות (חגיגת ימי הולדת, נופש שנתי, רישיון רכב)
  • אירועים בלתי צפויים (החלפת מקרר נוזל, פיצוץ בדוד מים)

הכסף אינו חלק מהעו”ש והוא “צבוע” עבור מטרות שהגדרנו לעצמינו.

חלק מתכנון הוצאות שנתיות של תקציב משפחתי (נקודה מספר 6)

אופציות:

  • פר”י או פק”מ- אפיק השקעה קצר מועד, מנוהל ע”י בעל החשבון בחשבון הבנק עצמו. ניתן לבצע שינויים ופירעון בלחיצת כפתור.
  • קופת גמל להשקעה- השליט הבלתי מעורער של עולם ההשקעות ותוכניות החסכונות כיום. מוצר יחסית חדש בשוק (משנת 2016) אשר נועד לעודד הגדלת חיסכון פנסיוני בקרב הציבור, יחד עם נזילות, יתרונות מיסוי וגמישות במעברים בין הקופות השונות. ניתן לקחת הלוואה על חשבון הקופה ובתקופת הפנסיה לקבל חלקים ממנה כקצבה חודשית.

סיכום:

מבחינת התנאים קופת גמל להשקעה עדיפה.

מבחינת התעסקות יש שיעדיפו לעשות זאת לבד ללא מעורבות של גורם שלישי (בעידן שלנו זו לא באמת סיבה או שיקול מכיוון שגם עם נציג קופת הגמל אנו מתנהלים בלחיצת כפתור).

עניין של העדפה.

 

חיסכון לטווח בינוני

מטרה:

  • חיסכון עבור אירוע או מטרה לטווח של 6 שנים עד הפנסיה (בת/בר מצווה, רכישת נכס)

אופציות:

  • קרן השתלמות- קופת חיסכון כללית לטווח בינוני. ניתנת למשיכה לאחר 6 שנות וותק לכל מטרה, או לאחר 3 שנות ותק למימון השתלמויות או לימודים ללא תשלום מס כולל הרווחים.

עבור שכירים-

המעסיק אינו מחויב להפריש לקרן השתלמות (עם זאת ברוב מקומות העבודה קיימת הפרשה), ולא ניתן להפקיד עצמאית.

זכותו של העובד לבחור את זהות הקרן שאליה הוא רוצה לבצע את ההפרשות על פי סקר שוק שביצע, ומילוי המסמכים הנדרשים על פי דרישת הקרן.

עבור עצמאיים-

ניתן להפקיד עד 4.5% מהכנסות שנתיות שיוכרו כהוצאה מוכרת, ועד הכנסה שנתית מקסימלית של 264,000 ₪  (נכון ל-2019).

ובמספרים: עד 11,880 ₪  (4.5% מ-264,000 ש”ח).

(נתון מעניין: לקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד בשנה עד 70,000 ₪.)

סיכום:

אפיק השקעה מומלץ ביותר בעל הטבות מס ייחודיות.

 

חיסכון לטווח רחוק

מטרה:

  • חיסכון מניב ומותאם אישי לתקופת הפנסיה. (הבחירה בין המוצרים השונים בידיים שלנו)

על פי חוק כל עובד חייב לחסוך בחיסכון פנסיוני מגיל 21 לפחות 6% עד 7% מהשכר. גם המעסיק חייב להוסיף לחיסכון זה תגמולי מעסיק בשיעור של לפחות 6.5%, ופיצויים של לפחות 6%  מהשכר.

אופציות:

  • קרן פנסיה
  • ביטוח מנהלים
  • קופת גמל

 

קרן פנסיה
ביטוח מנהלים
קופת גמל
כללי
עסקת חבילה מובנית חוזה אישי המגדיר חיסכון גמיש חיסכון פנסיוני בלבד בעל מסלולי ההשקעה
מסלולי השקעה וביטוח מוגדרים​ מותאם לצרכים האישיים
 מצב בריאותי
כולם מתקבלים ללא קשר למצב בריאותי משפיע על תנאי ועלויות הביטוח לא רלוונטי מכיוון שאין כיסוי ביטוחי
ערבים לכסף
ערבות הדדית חברת הביטוח קופת הגמל
ביטוח חיים
פנסיית שארים- לבן/בת הזוג ולילדים עד גיל 21 קיים. יקר יחסית לקרן פנסיה ללא (ניתן לרכוש בנפרד)
ביטוח נכות
פנסיית נכות- זולה יחסית ונותנת כיסוי בסיסי אבדן כושר עבודה – ניתן לרכוש בנוסף, יקר יחסית לקרן פנסיה ללא (ניתן לרכוש בנפרד)
אפשרויות בחירה
מצומצמת מסלולי השקעה רבים ומגוונים
תשואה
הבטחת תשואה של 30% מהמדינה תלויה בתשואות שוק הון
מוטבים
בן\בת הזוג וילדים עד גיל 21 לבחירת העמית
דמי ניהול מהפקדה
עד 6% עד 4%
דמי ניהול מחיסכון
עד 0.5%  עד 1.05%
הפרשת עובד
בין 6%-7% 7%-5%
סיכום קצר וקדימה לעבודה

בשביל כסף זמין בצד לכל מטרה- פק”מ\פר”י או קופת גמל להשקעה

בשביל חיסכון לפירעון מעל 6 שנים – קרן השתלמות

בשביל הפנסיה – קופת גמל או ביטוח מנהלים או קרן פנסיה לפי צורך והתאמה אישי.

וזה ממש לא זה או זה, כולם צריכים גם וגם וגם.

הפק”מ בשביל החופשה המשפחתית בתאילנד

קרן ההשתלמות בשביל התואר לילדים

וקרן פנסיה בשביל לטייל ולראות עולם בגיל הזהב

 

והעיקר לשמור על הבריאות

 

Share on facebook
Facebook
Share on whatsapp
WhatsApp
Share on email
Email
Share on linkedin
LinkedIn